很多年輕人都有這樣的困惑，從小努力地讀書考試，畢業(yè)努力地賺錢，然后開始結(jié)婚生子，一生疲于奔命，庸庸碌碌的一生就這樣過去了……
其實(shí)，一個(gè)人的人生軌跡很難跳脫既有的軌跡，我們唯一能夠做的就是讓生活的過程更加舒服和體面。
但現(xiàn)代社會(huì)有一個(gè)特征：有錢人越來越有錢，而普通年輕人跨越階層的阻礙也越來越大！
那么，這個(gè)社會(huì)到底怎么啦？普通年輕人又該如何努力才能過上體面的中產(chǎn)生活呢？
疲于奔命是人生常態(tài)
一個(gè)普通人最主要的收入就是工資收入，而且工資收入也隨著工作年限一直在變化。
一般來說，一個(gè)年輕人剛畢業(yè)的時(shí)候，工資往往比較低，但是隨著技能的提高和經(jīng)驗(yàn)的增長，收入會(huì)逐步提高。
但能到了中年時(shí)期，知識(shí)逐漸老化，體能下降，收入又逐步降低，就算收入沒有降低，至少是不會(huì)再增長了。
當(dāng)老了退休之后，一般沒有其他工資收入，只能領(lǐng)取退休金。
我們都知道，一個(gè)年輕人工作幾年，收入會(huì)大幅增長甚至?xí)叮绻麖拇蟮姆秶鷣砜矗瑒趧?dòng)報(bào)酬的增長速度是極為緩慢的。
2008年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為15781元，而2018年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39251元，增長了148.7%。
而從2008年到2018年，中國的M2從47.5萬億增長到182.67萬億，增長了284.57%。
無論是從收入方面來看，還是從工資層面上來看，人們的收入從來就沒趕上貨幣的印發(fā)速度，甚至沒有超過GDP的增速。
2018年，中國名義工資增長了5%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2018年9.7%的名義GDP增速。
當(dāng)然，不僅僅我們國家有這個(gè)問題，其他國家也一樣有類似的問題。
2009年1月，美國一小時(shí)工資為21.97美元，到了2019年1月，才升至27.56美元，10年時(shí)間，才增長了25.44%，低于GDP增速的36%。
對普通人來說，一生中勞動(dòng)時(shí)間是有限的，工資收入是有限的，但消費(fèi)卻伴隨一生，而且不同人生階段，花費(fèi)的錢也不同。
剛畢業(yè)時(shí)，可能一人吃飽全家不愁；人到中年時(shí)，要賺錢養(yǎng)家，背負(fù)上有老、下有小的沉重負(fù)擔(dān)；年老后，需要面臨健康風(fēng)險(xiǎn)，支付醫(yī)藥費(fèi)。
與此同時(shí)，我們大部分勞動(dòng)者的理財(cái)收益率卻很低，銀行存款利率低，而其他各種理財(cái)手段充滿陷阱。
在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一個(gè)普通人靠勞動(dòng)賺錢的速度是非常緩慢而且還面臨通貨膨脹的蠶食。
當(dāng)今，中國是資本經(jīng)濟(jì)時(shí)代，只要靠資本才能賺到大錢，比如說，在過去10年有錢買房的人賺得盆滿缽滿，還有各種資本通過投資企業(yè)來賺錢。
很明顯，普通人越來越難跨越階層的一個(gè)主要原因就是勞動(dòng)報(bào)酬增長速度非常緩慢，而靠資本賺錢的速度卻非常快。
這就產(chǎn)生了一個(gè)問題，普通人已經(jīng)很難去賺更多的錢，但消費(fèi)是伴隨人的一生的，而且物價(jià)一直在上漲，最終的結(jié)局就是一直在疲于奔命。
3個(gè)貧窮陷阱
貧窮是命，但也不完全是命。
一個(gè)普通人很難通過努力去實(shí)現(xiàn)階層的跨越，既有客觀原因也有主觀原因，我們不能把所有的問題都?xì)w咎于社會(huì)問題。
我們更需要思考的是，在當(dāng)下無法改變的社會(huì)環(huán)境下，如何通過個(gè)人的努力，讓自己的生活更加美好。
在我看來，一個(gè)普通人都面臨3個(gè)貧窮陷阱：過度消費(fèi)、過度節(jié)省、目光短淺。
毋庸置疑，我們已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)“消費(fèi)就是正義”的時(shí)代，很多年輕人拿著3000的工資，過著1萬的生活。
很多人都有這樣的感覺，覺得五塊錢一把的蔬菜很貴，但打折后五百塊的衣服很劃算，所以嘴上喊著“窮”，但是卻一直在買買買。
事實(shí)是，我們嘴里的窮并不是真的窮，只是賺錢的速度跟不上花錢的速度，銀行卡余額填補(bǔ)不了心里的欲望，不僅僅是月光族，甚至還超前消費(fèi)。
說句老實(shí)話，很多剛畢業(yè)的年輕人剛開始也覺得自己能賺大錢，但是高房租、高物價(jià)壓得讓人喘不過氣來，與此同時(shí)欲望卻不停滋生，最終不小心就淪為欲望的奴隸。
過度消費(fèi)讓人帶著戴著沉重的鐐銬高調(diào)地活著，但是過度節(jié)省也是一件很可怕的事情。
去年冬天網(wǎng)絡(luò)上流行著這么一個(gè)段子：天氣冷了，為了省錢不買羽絨服，畢竟感冒藥才幾十塊。
可能很多人都曾經(jīng)經(jīng)歷過，為了省錢去買廉價(jià)的衣服，甚至為了省錢吃飯也要去臟亂的小餐館，為了省錢不與朋友交際。
有些時(shí)候，很多人會(huì)因?yàn)闉榱耸″X，失去了生活質(zhì)量、眼界、人脈，機(jī)會(huì)，從而與財(cái)富失之交臂。
其實(shí)無論過度消費(fèi)還是過度節(jié)省，都會(huì)制約一個(gè)人跨越階層，過度消費(fèi)讓你無法積累資本，而過度節(jié)省又會(huì)讓你錯(cuò)失良機(jī)。
另外，還有最重要的一點(diǎn)的是，一個(gè)人無法賺大錢的主觀原因還在于自身思維的極限性。
舉個(gè)例子，很多農(nóng)村父母總希望子女進(jìn)入體制內(nèi)（當(dāng)然，并不是體制內(nèi)就不好），就想安安穩(wěn)穩(wěn)一輩子，對風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡，更不會(huì)考慮更長遠(yuǎn)的投資。
而各種代工廠和流水線作業(yè)工人每天做著勞累的工作，而且生活面臨重壓，他們根本也沒有時(shí)間去提升自我，更不用談什么長遠(yuǎn)規(guī)劃。
就這樣，迫于現(xiàn)實(shí)和個(gè)人思維極限性，很多人帶著短視的眼睛，在貧窮的羅盤上繞圈，越跑越累，直到心力交瘁。
有時(shí)候我們不得不承認(rèn)一個(gè)事實(shí)，一直努力卻沒法獲得美好的生活不僅僅是因?yàn)樯鐣?huì)問題，而是因?yàn)槲覀兲浚萑胴毟F的陷阱。
投資自己是最大的價(jià)值
老實(shí)講，如果想跨越階層僅僅靠努力是不夠的，而且很多人終其一生也無法實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。
但是，通過自身的努力賺到更多的錢還是能夠通過努力來實(shí)現(xiàn)的。
那么，一直喊“窮”的年輕人們要怎么做才能盡快地跑出貧窮的困境呢？
首先，大家都要問問自己：如果你失去目前的工作，你還有收入來源嗎？你還有其他技能嗎？
一個(gè)人的收入無非就是主動(dòng)收入（工資收入）和被動(dòng)收入（投資收入），而現(xiàn)在很多年輕人的收入主要靠工資收入。
上面我也說了，工資收入的增長只能靠工作年限的增長，所以一旦你丟失了工作就會(huì)有很大的財(cái)務(wù)危機(jī)。
所以在我看來，大部分人需要調(diào)整自己的收入結(jié)構(gòu)，增加被動(dòng)收入，這不僅能增加你的總收入，而且還能給自己多留條后路。
當(dāng)然，大家可以根據(jù)自己目前的工作或者人脈，多留意身邊有什么的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，分析自己是否有能力去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，確定自己是不是適合去創(chuàng)業(yè)。
當(dāng)然，很多人并不適合去創(chuàng)業(yè)，但投資也是一種很好的方式，但前提是你需要積累一筆資金，然后讓錢去生錢。
投資是一門學(xué)問，大家要理財(cái)之前必須學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，避免盲目理財(cái)，踩入各種投資陷阱。
除了增加自己的其他收入之外，年輕人更需要做的事情就是提升自我，投資自我，才能讓自己實(shí)現(xiàn)最大的價(jià)值。
對很多年輕人來說，擁有越強(qiáng)的求生本領(lǐng)越能抵御貧窮的侵襲，也能夠順應(yīng)社會(huì)的需求，獲得更高工資的職位。
對工薪族來說，利用閑暇時(shí)間所做的事情，無論是增加本事、賺外快、創(chuàng)業(yè)還是投資，都將決定你的未來。
要知道，如果你擁有不可替代的競爭力，你的價(jià)值就會(huì)更高，如果你在你的行業(yè)做到極致，必然擁有高工資。
當(dāng)一個(gè)人做的是簡單低門檻工作的時(shí)候，也就意味著他隨時(shí)隨地都可能被其他人取代。而當(dāng)一個(gè)人擁有夠強(qiáng)夠多的本事，那才算真正地得到一個(gè)“金飯碗”。
只是很多人明白很多人生大道理，但還是過不好這一生。
因?yàn)槿硕加卸栊裕傁矚g沉浸在當(dāng)下的舒適圈，不愿花費(fèi)時(shí)間和精力去克服自己的惰性，這是“提升自我”的克星，所以成功的人往往有堅(jiān)強(qiáng)的意志力。
很多事情似乎“說起來容易做起來難”，但其實(shí)每一個(gè)問題的背后都有相應(yīng)的解決辦法。
所以，如果你不甘于當(dāng)下的困境，不甘于碌碌無為的人生，想要過得更加舒服一點(diǎn)，那么你先問你自己幾個(gè)問題：你一直在提升你個(gè)人能力嗎？你有意志力去努力突破困境嗎？
如果答案都是確定的并且付諸于行動(dòng)，我相信你，你也能通過自己的努力去賺到更多的財(cái)富，無論是金錢上的財(cái)富還是人生財(cái)富。
有財(cái)富加持的人生才會(huì)更加快樂，但財(cái)富的獲取，需要我們克服很多人性的弱點(diǎn)，因?yàn)樗谐晒Χ际欠慈诵缘摹?br />
理財(cái)一開始都會(huì)有焦慮癥，總想知道投入的錢什么時(shí)候才會(huì)有回報(bào)，每時(shí)每刻都想知道這一秒的收益有多少……
大家不要懷疑自己，這是很正常的小白投資心理，多多最開始的時(shí)候也經(jīng)歷過。不同的是多多不喜歡每天都被這樣的焦慮困擾，所以會(huì)要求自己去做一些投資計(jì)算，好讓自己有個(gè)心理估算，比如前兩天教大家如何計(jì)算最終的投資收益（率）?點(diǎn)擊題目可以回顧：《投資到最后應(yīng)該有多少錢？》。
通過這樣的計(jì)/估算，我們可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)整上一回的投資組合或者做下一輪的投資計(jì)劃，爭取做到心里有個(gè)譜:-D
那么，問題也來了，有朋友會(huì)問投資的回報(bào)率要達(dá)到哪條線才算合理呢？
對于這個(gè)問題，多多今天就來做個(gè)回應(yīng)。
通常我們的投資資產(chǎn)可以分為三類：流動(dòng)性資產(chǎn)、特定投資資產(chǎn)和保障性資產(chǎn)，下文會(huì)針對這三類資產(chǎn)來說說正常的收益范圍。
1、
流動(dòng)性資產(chǎn)，顧名思義就是流動(dòng)性強(qiáng)，最好可以隨存隨取、以備不時(shí)之需的資產(chǎn)配置。
這類產(chǎn)品一般安全性高，收益率/回報(bào)率也普遍較低，如：
銀行活期存款：利率為0.35%，低到?jīng)]朋友。最大的優(yōu)勢是可實(shí)現(xiàn)隨存隨取，或者刷卡使用。
貨幣基金：利率一般在3-5%，金融機(jī)構(gòu)缺錢的時(shí)候收益會(huì)高一些，部分可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，其他的到賬時(shí)間可能會(huì)滯后一天左右。
國債逆回購：收益率基本上在3%~5%之間，但有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)10%甚至30%以上的逆天收益率。提醒一下，要有股票賬戶才可以“委托賣出”，比較合適散戶在不炒股/未開盤的時(shí)候賺一筆小橫財(cái)。
2、
特定投資資產(chǎn)，這一部分的投資產(chǎn)品就比較多了。按照收益率從低到高（對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也由低到高），主要有：
銀行理財(cái)：銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)勢就是安全，但利息就沒什么看頭了。最簡單的定期存款，1年期利率為1.75%，同樣低到?jīng)]朋友；其他產(chǎn)品的收益率一般就在4%左右。
國債：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流動(dòng)性差。
票據(jù)理財(cái)：收益率在3-8%，商業(yè)票據(jù)會(huì)高一些（但風(fēng)險(xiǎn)高，多多一般不建議大家購買商業(yè)票據(jù)），銀行匯票有銀行背書，安全性就好很多。
信托：收益率在7%左右，中低風(fēng)險(xiǎn)，但門檻很高，100萬起投，而且投資期限比較長，一般要1-3年，流動(dòng)性低。
P2P：固定收益類產(chǎn)品，收益率在7-20%，主要的問題是平安的安全性。
基金、股票：收益高低視具體品種、市場而言，可以參考早前的文章?《》
3、
保障性資產(chǎn)，也就是保險(xiǎn)。一般的個(gè)人保障可以分社保+商業(yè)保險(xiǎn)兩類，這里我們就單純講講商業(yè)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的功能重在保障（消費(fèi)型），不過這些年保險(xiǎn)公司推出的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都已經(jīng)超出了這一范疇，帶有一定的理財(cái)功能，也就是泛稱的理財(cái)型保險(xiǎn)。
作為保障性資產(chǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性比較差，收益和安全性都一般。
雖然多多不贊同大家購買理財(cái)型保險(xiǎn)，不過循例也是可以跟大家講講這三類險(xiǎn)種的一般收益率的。
萬能險(xiǎn)，一般是承諾2.5-3%收益率保底的，而平時(shí)的收益也就4-5%；
分紅險(xiǎn)的年收益率在4%左右；
而不承諾保本的投連險(xiǎn)，具體收益得依投資對象和市場而定，會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。
我們在制定理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候千萬不能執(zhí)著于高回報(bào)率，還有必要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去做合理的投資組合，怎么做？多多也懶得重復(fù)以前的話了，直接復(fù)制之前寫過的，大家可要記住了：
我們在做投資組合時(shí)是不會(huì)限定在一種或一類產(chǎn)品中的，也就是說我們要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來制定。
如果你是穩(wěn)健型投資者，可以考慮80%低風(fēng)險(xiǎn)（貨幣基金）+20%中等風(fēng)險(xiǎn)（票據(jù)理財(cái)）的搭配：80%×4%+20%×7%=4.6%
如果你是積極型投資者，可以考慮50%低風(fēng)險(xiǎn)+30%中等風(fēng)險(xiǎn)+20%高風(fēng)險(xiǎn)的搭配，如貨幣基金（4%）、信托產(chǎn)品（7%）、P2P（12%）：50%×4%+30%×7%+20%×12%=6.5%
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