很多年輕人都有這樣的困惑，從小努力地讀書考試，畢業努力地賺錢，然后開始結婚生子，一生疲于奔命，庸庸碌碌的一生就這樣過去了……
其實，一個人的人生軌跡很難跳脫既有的軌跡，我們唯一能夠做的就是讓生活的過程更加舒服和體面。
但現代社會有一個特征：有錢人越來越有錢，而普通年輕人跨越階層的阻礙也越來越大！
那么，這個社會到底怎么啦？普通年輕人又該如何努力才能過上體面的中產生活呢？
疲于奔命是人生常態
一個普通人最主要的收入就是工資收入，而且工資收入也隨著工作年限一直在變化。
一般來說，一個年輕人剛畢業的時候，工資往往比較低，但是隨著技能的提高和經驗的增長，收入會逐步提高。
但能到了中年時期，知識逐漸老化，體能下降，收入又逐步降低，就算收入沒有降低，至少是不會再增長了。
當老了退休之后，一般沒有其他工資收入，只能領取退休金。
我們都知道，一個年輕人工作幾年，收入會大幅增長甚至會翻倍，但如果從大的范圍來看，勞動報酬的增長速度是極為緩慢的。
2008年全國城鎮居民人均可支配收入為15781元，而2018年全國城鎮居民人均可支配收入為39251元，增長了148.7%。
而從2008年到2018年，中國的M2從47.5萬億增長到182.67萬億，增長了284.57%。
無論是從收入方面來看，還是從工資層面上來看，人們的收入從來就沒趕上貨幣的印發速度，甚至沒有超過GDP的增速。
2018年，中國名義工資增長了5%，這遠遠低于2018年9.7%的名義GDP增速。
當然，不僅僅我們國家有這個問題，其他國家也一樣有類似的問題。
2009年1月，美國一小時工資為21.97美元，到了2019年1月，才升至27.56美元，10年時間，才增長了25.44%，低于GDP增速的36%。
對普通人來說，一生中勞動時間是有限的，工資收入是有限的，但消費卻伴隨一生，而且不同人生階段，花費的錢也不同。
剛畢業時，可能一人吃飽全家不愁；人到中年時，要賺錢養家，背負上有老、下有小的沉重負擔；年老后，需要面臨健康風險，支付醫藥費。
與此同時，我們大部分勞動者的理財收益率卻很低，銀行存款利率低，而其他各種理財手段充滿陷阱。
在市場經濟環境中，一個普通人靠勞動賺錢的速度是非常緩慢而且還面臨通貨膨脹的蠶食。
當今，中國是資本經濟時代，只要靠資本才能賺到大錢，比如說，在過去10年有錢買房的人賺得盆滿缽滿，還有各種資本通過投資企業來賺錢。
很明顯，普通人越來越難跨越階層的一個主要原因就是勞動報酬增長速度非常緩慢，而靠資本賺錢的速度卻非常快。
這就產生了一個問題，普通人已經很難去賺更多的錢，但消費是伴隨人的一生的，而且物價一直在上漲，最終的結局就是一直在疲于奔命。
3個貧窮陷阱
貧窮是命，但也不完全是命。
一個普通人很難通過努力去實現階層的跨越，既有客觀原因也有主觀原因，我們不能把所有的問題都歸咎于社會問題。
我們更需要思考的是，在當下無法改變的社會環境下，如何通過個人的努力，讓自己的生活更加美好。
在我看來，一個普通人都面臨3個貧窮陷阱：過度消費、過度節省、目光短淺。
毋庸置疑，我們已經進入一個“消費就是正義”的時代，很多年輕人拿著3000的工資，過著1萬的生活。
很多人都有這樣的感覺，覺得五塊錢一把的蔬菜很貴，但打折后五百塊的衣服很劃算，所以嘴上喊著“窮”，但是卻一直在買買買。
事實是，我們嘴里的窮并不是真的窮，只是賺錢的速度跟不上花錢的速度，銀行卡余額填補不了心里的欲望，不僅僅是月光族，甚至還超前消費。
說句老實話，很多剛畢業的年輕人剛開始也覺得自己能賺大錢，但是高房租、高物價壓得讓人喘不過氣來，與此同時欲望卻不停滋生，最終不小心就淪為欲望的奴隸。
過度消費讓人帶著戴著沉重的鐐銬高調地活著，但是過度節省也是一件很可怕的事情。
去年冬天網絡上流行著這么一個段子：天氣冷了，為了省錢不買羽絨服，畢竟感冒藥才幾十塊。
可能很多人都曾經經歷過，為了省錢去買廉價的衣服，甚至為了省錢吃飯也要去臟亂的小餐館，為了省錢不與朋友交際。
有些時候，很多人會因為為了省錢，失去了生活質量、眼界、人脈，機會，從而與財富失之交臂。
其實無論過度消費還是過度節省，都會制約一個人跨越階層，過度消費讓你無法積累資本，而過度節省又會讓你錯失良機。
另外，還有最重要的一點的是，一個人無法賺大錢的主觀原因還在于自身思維的極限性。
舉個例子，很多農村父母總希望子女進入體制內（當然，并不是體制內就不好），就想安安穩穩一輩子，對風險極度厭惡，更不會考慮更長遠的投資。
而各種代工廠和流水線作業工人每天做著勞累的工作，而且生活面臨重壓，他們根本也沒有時間去提升自我，更不用談什么長遠規劃。
就這樣，迫于現實和個人思維極限性，很多人帶著短視的眼睛，在貧窮的羅盤上繞圈，越跑越累，直到心力交瘁。
有時候我們不得不承認一個事實，一直努力卻沒法獲得美好的生活不僅僅是因為社會問題，而是因為我們太笨，陷入貧窮的陷阱。
投資自己是最大的價值
老實講，如果想跨越階層僅僅靠努力是不夠的，而且很多人終其一生也無法實現這個目標。
但是，通過自身的努力賺到更多的錢還是能夠通過努力來實現的。
那么，一直喊“窮”的年輕人們要怎么做才能盡快地跑出貧窮的困境呢？
首先，大家都要問問自己：如果你失去目前的工作，你還有收入來源嗎？你還有其他技能嗎？
一個人的收入無非就是主動收入（工資收入）和被動收入（投資收入），而現在很多年輕人的收入主要靠工資收入。
上面我也說了，工資收入的增長只能靠工作年限的增長，所以一旦你丟失了工作就會有很大的財務危機。
所以在我看來，大部分人需要調整自己的收入結構，增加被動收入，這不僅能增加你的總收入，而且還能給自己多留條后路。
當然，大家可以根據自己目前的工作或者人脈，多留意身邊有什么的創業機會，分析自己是否有能力去承擔風險，確定自己是不是適合去創業。
當然，很多人并不適合去創業，但投資也是一種很好的方式，但前提是你需要積累一筆資金，然后讓錢去生錢。
投資是一門學問，大家要理財之前必須學習相關的理財知識，避免盲目理財，踩入各種投資陷阱。
除了增加自己的其他收入之外，年輕人更需要做的事情就是提升自我，投資自我，才能讓自己實現最大的價值。
對很多年輕人來說，擁有越強的求生本領越能抵御貧窮的侵襲，也能夠順應社會的需求，獲得更高工資的職位。
對工薪族來說，利用閑暇時間所做的事情，無論是增加本事、賺外快、創業還是投資，都將決定你的未來。
要知道，如果你擁有不可替代的競爭力，你的價值就會更高，如果你在你的行業做到極致，必然擁有高工資。
當一個人做的是簡單低門檻工作的時候，也就意味著他隨時隨地都可能被其他人取代。而當一個人擁有夠強夠多的本事，那才算真正地得到一個“金飯碗”。
只是很多人明白很多人生大道理，但還是過不好這一生。
因為人都有惰性，總喜歡沉浸在當下的舒適圈，不愿花費時間和精力去克服自己的惰性，這是“提升自我”的克星，所以成功的人往往有堅強的意志力。
很多事情似乎“說起來容易做起來難”，但其實每一個問題的背后都有相應的解決辦法。
所以，如果你不甘于當下的困境，不甘于碌碌無為的人生，想要過得更加舒服一點，那么你先問你自己幾個問題：你一直在提升你個人能力嗎？你有意志力去努力突破困境嗎？
如果答案都是確定的并且付諸于行動，我相信你，你也能通過自己的努力去賺到更多的財富，無論是金錢上的財富還是人生財富。
有財富加持的人生才會更加快樂，但財富的獲取，需要我們克服很多人性的弱點，因為所有成功都是反人性的。
理財一開始都會有焦慮癥，總想知道投入的錢什么時候才會有回報，每時每刻都想知道這一秒的收益有多少……
大家不要懷疑自己，這是很正常的小白投資心理，多多最開始的時候也經歷過。不同的是多多不喜歡每天都被這樣的焦慮困擾，所以會要求自己去做一些投資計算，好讓自己有個心理估算，比如前兩天教大家如何計算最終的投資收益（率）?點擊題目可以回顧：《投資到最后應該有多少錢？》。
通過這樣的計/估算，我們可以適當地調整上一回的投資組合或者做下一輪的投資計劃，爭取做到心里有個譜:-D
那么，問題也來了，有朋友會問投資的回報率要達到哪條線才算合理呢？
對于這個問題，多多今天就來做個回應。
通常我們的投資資產可以分為三類：流動性資產、特定投資資產和保障性資產，下文會針對這三類資產來說說正常的收益范圍。
1、
流動性資產，顧名思義就是流動性強，最好可以隨存隨取、以備不時之需的資產配置。
這類產品一般安全性高，收益率/回報率也普遍較低，如：
銀行活期存款：利率為0.35%，低到沒朋友。最大的優勢是可實現隨存隨取，或者刷卡使用。
貨幣基金：利率一般在3-5%，金融機構缺錢的時候收益會高一些，部分可實現實時到賬，其他的到賬時間可能會滯后一天左右。
國債逆回購：收益率基本上在3%~5%之間，但有時候也會出現10%甚至30%以上的逆天收益率。提醒一下，要有股票賬戶才可以“委托賣出”，比較合適散戶在不炒股/未開盤的時候賺一筆小橫財。
2、
特定投資資產，這一部分的投資產品就比較多了。按照收益率從低到高（對應的風險也由低到高），主要有：
銀行理財：銀行理財的優勢就是安全，但利息就沒什么看頭了。最簡單的定期存款，1年期利率為1.75%，同樣低到沒朋友；其他產品的收益率一般就在4%左右。
國債：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流動性差。
票據理財：收益率在3-8%，商業票據會高一些（但風險高，多多一般不建議大家購買商業票據），銀行匯票有銀行背書，安全性就好很多。
信托：收益率在7%左右，中低風險，但門檻很高，100萬起投，而且投資期限比較長，一般要1-3年，流動性低。
P2P：固定收益類產品，收益率在7-20%，主要的問題是平安的安全性。
基金、股票：收益高低視具體品種、市場而言，可以參考早前的文章?《》
3、
保障性資產，也就是保險。一般的個人保障可以分社保+商業保險兩類，這里我們就單純講講商業保險。
保險的功能重在保障（消費型），不過這些年保險公司推出的萬能險、分紅險和投連險都已經超出了這一范疇，帶有一定的理財功能，也就是泛稱的理財型保險。
作為保障性資產，保險理財的流動性比較差，收益和安全性都一般。
雖然多多不贊同大家購買理財型保險，不過循例也是可以跟大家講講這三類險種的一般收益率的。
萬能險，一般是承諾2.5-3%收益率保底的，而平時的收益也就4-5%；
分紅險的年收益率在4%左右；
而不承諾保本的投連險，具體收益得依投資對象和市場而定，會有虧損的風險。
我們在制定理財規劃的時候千萬不能執著于高回報率，還有必要根據自己的風險承受能力去做合理的投資組合，怎么做？多多也懶得重復以前的話了，直接復制之前寫過的，大家可要記住了：
我們在做投資組合時是不會限定在一種或一類產品中的，也就是說我們要根據自己的風險偏好來制定。
如果你是穩健型投資者，可以考慮80%低風險（貨幣基金）+20%中等風險（票據理財）的搭配：80%×4%+20%×7%=4.6%
如果你是積極型投資者，可以考慮50%低風險+30%中等風險+20%高風險的搭配，如貨幣基金（4%）、信托產品（7%）、P2P（12%）：50%×4%+30%×7%+20%×12%=6.5%
具體情況具體安排哦~
了解更多